בקצרה: אפשר לעקל קצבת פנסיה אבל רק עד סכום מסוים שנשאר לך לחיות בכבוד (לפי תקנות הגנת השכר). אם זאת ההכנסה היחידה שלך — הלכת שצ'נקו של בית המשפט העליון מגנה עליך לחלוטין. ביטול עיקול אפשרי תוך 7-30 ימים במצבים מתאימים.

התשובה הקצרה: חלקית, כן. החוק מבחין בין שני סוגי קצבאות פנסיה:

  • פנסיה ממקור פרטי (קופת גמל, פוליסת ביטוח, פנסיה ממעסיק) — ניתנת לעיקול עד גובה מסוים, אחרי שמירת "מינימום מחיה".
  • קצבת זקנה / קצבת שאירים מביטוח לאומי — מוגנת ברובה. רק חוב לביטוח לאומי עצמו או למזונות יכול לעקל ממנה.

החוק הרלוונטי הוא חוק הגנת השכר תקנה 7 שקובע סכומים מינימליים שנשארים לחייב למחייה, וחוק הביטוח הלאומי סעיף 303 שמגן ספציפית על קצבאות.

כמה אפשר לעקל מקצבת פנסיה

הסכומים מתעדכנים מדי שנה. נכון ל-2026, הכלל הוא:

פנסיה פרטית (קופת גמל / ביטוח / מעסיק):

  • אם הפנסיה היחידה ומתחת ל-7,210 ש"ח — לרוב לא ניתן לעקל
  • בין 7,210 ל-13,000 ש"ח — ניתן לעקל עד 25% מהסכום שמעל המינימום
  • מעל 13,000 ש"ח — ניתן לעקל עד 33% מהסכום שמעל המינימום

קצבת ביטוח לאומי (זקנה / שאירים):

  • חוב למזונות: עד 50% מהקצבה
  • חוב לביטוח לאומי עצמו: ניכוי הדרגתי, לרוב 10-15%
  • חוב אזרחי רגיל: בדרך כלל אסור לעקל (הלכת שצ'נקו)

מתי הפנסיה מוגנת לחלוטין

שלוש סיטואציות מובהקות:

1. הפנסיה היא ההכנסה היחידה שלך והיא נמוכה

אם אין לך הכנסה אחרת, והקצבה כולה משמשת למחיה בסיסית — ההגנה מלאה לפי הלכת שצ'נקו (רע"א 6353/19) של בית המשפט העליון. מאמר מלא על ההלכה.

2. אתה מקבל גם קצבת נכות

אם בנוסף לפנסיה אתה מקבל קצבת נכות מביטוח לאומי, ההגנה כפולה. גם חדלות פירעון עם נכות יכולה לבוא בחשבון אם החוב גדול.

3. החוב התיישן

חוב אזרחי שעבר 7 שנים בלי הליך משפטי לרוב מתיישן. אם הצוות בבנק מתחיל לעקל בגין חוב ישן — שווה לבדוק אם אפשר לטעון התיישנות.

4 צעדים לביטול עיקול פנסיה

  1. בדוק את הסכום שמופיע בעיקול — האם הוא חוקי? מי שעיקל יותר ממה שמותר — אתה זכאי להחזר.
  2. הגש "בקשת השתחררות מעיקול" בהוצאה לפועל, עם תיעוד: תלוש פנסיה, אישור על מקור הכנסה יחיד, פירוט הוצאות חודשיות בסיסיות.
  3. אם זאת ההכנסה היחידה — הסתמך על הלכת שצ'נקו. הבקשה תהיה לבית המשפט (לא להוצאה לפועל), עם נימוקים מפורטים.
  4. במקביל — אם החוב גדול ולא ניתן לפתור בעיקול בלבד, שקול הליך חדלות פירעון. ההליך מקפיא את כל העיקולים אוטומטית.

הלכת שצ'נקו — נשק יעיל לחייבים בפנסיה

ב-2020, בית המשפט העליון נתן פסיקה תקדימית: אסור לקחת כסף מקצבה שמשמשת למחיה בסיסית של החייב, גם בהליך חדלות פירעון.

ההלכה לא מוגבלת לקצבת נכות — היא חלה על כל קצבת מחיה: זקנה, שאירים, נכות, ולעיתים גם פנסיה פרטית כשהיא ההכנסה היחידה.

איך מיישמים: הגש בקשה לבית משפט עם הוכחה ש-(א) הקצבה היא ההכנסה היחידה שלך, (ב) היא משמשת למחיה בסיסית. בית המשפט יוציא צו שאוסר עיקול. ההלכה מקובלת כיום ב-95% מהבקשות שבהן התנאים מתקיימים.

למאמר מפורט על ההלכה — מה היא קובעת, איך מיישמים, וסיפור תיק אמיתי.

מה לעשות מהרגע שראית את העיקול

  1. אל תפעל בפזיזות — אל תשלם את החוב כדי "להוריד מהר". תשלום פירושו הכרה בחוב, ויכול לפגוע בהגנות שלך.
  2. אל תחתום על הסדר עם הנושה בלי ייעוץ. ההצעה הראשונה לעולם לא הטובה ביותר.
  3. תאמת את החוב — האם התיישן? האם הסכום נכון? האם זה החוב שלך?
  4. תיוועץ דחוף — שיחת ייעוץ ראשונה היא חינמית. הרבה פעמים אפשר לבטל עיקול תוך ימים אם פועלים נכון.

סיפור: מרים, 71, פנסיה 6,400 ש"ח

(שם שונה. תיק אמיתי, הסתיים אצלי במאי 2026.)

מרים, 71, אלמנה, פנסיה חודשית: 6,400 ש"ח (5,200 פנסיית מעסיק + 1,200 ש"ח קצבת זקנה מביטוח לאומי). שכר דירה: 2,800. מינוס קבוע: 800 ש"ח/חודש מצטבר.

חוב 18,000 ש"ח שצברה בכרטיס אשראי אחרי שבעלה נפטר ב-2018. הבנק לא לחץ — ואז ב-2026 פתאום פתח תיק בהוצאה לפועל ועיקל 35% מהפנסיה (2,240 ש"ח לחודש).

מרים נשארה עם 4,160 ש"ח ב-יד אחרי העיקול — שכר דירה לוקח 2,800 — נשאר 1,360 לאוכל, חשמל, תרופות. בלתי אפשרי.

מה עשינו:

  • הוכחנו שהפנסיה היא ההכנסה היחידה
  • תיעדנו הוצאות בסיסיות (3,600 ש"ח קבועות)
  • הסתמכנו על הלכת שצ'נקו
  • הגשנו בקשה דחופה לבית המשפט

תוצאה: תוך 21 ימים — צו לביטול העיקול. בית המשפט קבע שכל הפנסיה משמשת למחיה בסיסית. החזר של 2,240 ש"ח שכבר נוכו — בנוסף. החוב המקורי (18,000) הופנה לתכנית פירעון של 200 ש"ח לחודש — מה שמרים יכולה לשאת בלי לוותר על תרופות.

שאלות נפוצות

האם הבנק יכול לעקל את הפנסיה ישירות מחשבון הבנק?

כן, ברגע שהפנסיה נכנסה לחשבון. אבל יש פתרון: אפשר לבקש פתיחת "חשבון פנסיה ייעודי" — חשבון נפרד שמיועד אך ורק לקבלת הקצבאות, עם הגנה משופרת. הבנק מחויב לפתוח לך חשבון כזה לפי החוק.

עיקלו לי 50% מהפנסיה — זה חוקי?

עיקול של 50% מהפנסיה אסור ברוב המקרים. החוק קובע ש"מינימום מחיה" (כיום 7,210 ש"ח לבודד, יותר למשפחה) חייב להישאר. עיקול של מעל 30% מקצבה ממוצעת כמעט תמיד אינו חוקי. אם זה קרה לך — תפנה דחוף, ניתן לקבל החזר וביטול תוך 14-30 יום.

האם אפשר לעקל גם את הפנסיה הקרובה לפני שהיא נכנסת לחשבון?

הוצאה לפועל יכולה להוציא "צו עיקול בידי קופת גמל / מעסיק" — שמורה לקופת הפנסיה לנכות ישר מהקצבה. זה נפוץ. הביטול דורש פנייה לבית המשפט שאישר את העיקול.

אם יש לי גם פנסיה וגם הכנסה מעבודה חלקית — האם זה משנה?

כן. הכלל ל"מינימום מחיה" מחשב את כל ההכנסות יחד. אם סה"כ ההכנסה מעל המינימום, ניתן לעקל את ההפרש. הלכת שצ'נקו חלה רק אם הקצבה היא ההכנסה היחידה או העיקרית. במקרים גבוליים — שיחת ייעוץ תעזור להבין מה השווה לעשות.

כמה עולה הליך ביטול עיקול פנסיה אצל עו"ד?

שכר טרחה לתיק ביטול עיקול פנסיה במשרד שלנו — 3,500-7,500 ש"ח, בהתאם למורכבות. במצבים של פנסיה הכנסה יחידה, אנו מציעים שכר טרחה מותאם (פחות). ההחזרים שאתה מקבל מהעיקול שכבר בוצע לרוב מכסים את שכר הטרחה לחלוטין.

בואו נדבר

יש לך עיקול שאתה רוצה לבטל? שיחת בחינה ראשונה ללא תשלום. רוב התיקים בתחום הזה נפתרים תוך ימים — אם פועלים נכון.

💬 וואטסאפ — תכתוב "ירון" ונדבר היום

או חייגו: 058-4455556