חברות אשראי בישראל (Cal, Max, Isracard) — שלוש שלבים: גבייה ראשונית, העברה לחברת גבייה חיצונית, פתיחת תיק הוצאה לפועל. חברות אשראי גמישות יחסית להסדרים: 40-60% מהחוב בפריסה של 24-48 חודש. אחרי העברה לחברת גבייה — אפשר להגיע אפילו ל-20-30%. בחדלות פירעון — כל החוב נכלל וניתן למחיקה.
חברות האשראי הגדולות בישראל — Cal, Max, ו-Isracard — מנפיקות כרטיסי אשראי בנקאיים ולא-בנקאיים. כשלקוח לא משלם, יש שלוש שלבים: 1) ניסיונות גבייה רגילים מצד החברה (חודש 1-3), 2) העברה לחברת גבייה (חודש 3-6), 3) פתיחת תיק הוצאה לפועל (אחרי חודש 6).
חשוב להבין: חברות האשראי גמישות יחסית להסדרים. הן יודעות שבחדלות פירעון יקבלו פחות מ-20% — ולכן מוכנות להסדר של 40-60% בפריסה.
חוב שמצטבר על מסגרת אשראי שניתנה. ריבית גבוהה (10-15% שנתי), קנסות פיגורים. זה החוב הנפוץ ביותר.
הלוואות נפרדות — לרכישת רכב, רהיטים, נסיעות. תנאים יותר נוקשים מהלוואות בנקאיות.
חיובים בעסקאות שלא כובדו — חזרת חיוב מהבנק. החברה חייבת לקבל את הכסף ובכל זאת.
פנייה ישירה לחברה עם הצעת הסדר. חברות אשראי בדרך כלל מקבלות 40-60% בפריסה של 24-48 חודש. אם החוב כבר עבר לחברת גבייה — האחוז יורד ל-25-40% (כי הגביה קנתה את החוב בזול). ראה פילר: הסדר חובות.
אם החברה כבר פתחה תיק הוצל״פ — אפשר לבקש איחוד תיקים (3% מהחוב לחודש). ראה איחוד תיקים.
חובות אשראי הם חובות צרכניים — נכללים במלואם בהליך חדלות פירעון 2018 וניתנים למחיקה בצו הפטר. אם החוב מצטבר עם נושים אחרים מעבר ל-200,000 ש״ח — חדלות פירעון לעיתים המסלול הנכון.
לקוח, גיל 38, חוב 95,000 ש״ח ל-Cal שהצטבר מ-2019. חודשי גבייה אינטנסיביים. ניהלנו מו״מ ישיר עם מחלקת ההסדרים של Cal. הצעה: 38,000 ש״ח בפריסה של 24 חודש = 40%. Cal דרשה 50%. התפשרנו על 32,000 בתשלום מיידי = 34%. נמחקו 63,000 ש״ח. ההסדר הסתיים תוך 5 חודשים מההתחלה.
אחרי 3-6 חודשי פיגור, חברת האשראי לעיתים מוכרת את החוב לחברת גבייה. חברות הגבייה הגדולות בישראל: G.A.P, יעד, אורית, ועוד. הן קנו את החוב במחיר נמוך (לעיתים 5-15% מערכו) ולכן מוכנות להסדרים אגרסיביים. הסדר של 20-30% מהחוב המקורי הוא נורמלי מולן.
החברה מבטלת את הכרטיס, גובה את כל החוב בבת אחת + ריבית פיגורים, ובדרך כלל מעבירה לחברת גבייה תוך 3-6 חודשים נוספים.
כן. תוך 3-9 חודשי פיגור. דורש פסק דין מוקדם (לרוב מהיר במקרה של חיוב כרטיס לא משולם).
ישירות מול החברה: 40-60%. אחרי העברה לחברת גבייה: 20-35%. בחדלות פירעון: 10-25%.
בהסדר מסודר — לא. החברה מקפיאה את הריבית. בלי הסדר — ממשיכה לרוץ ב-15-20% שנתי.
תלוי בחברה. רוב החברות מסרבות לתקופה של 3-5 שנים. אחרי זה — כרטיס בסיסי אפשרי עם בדיקה.
שני הצדדים חייבים. החברה יכולה לתבוע את שניהם. בגירושין — חשוב לבטל הכרטיס המשותף מיידית.
פנייה בכתב לחברת האשראי תוך 30 ימים. צירוף תיעוד. החברה חוקרת מול הסוחר. אם זה הונאה — מקבלים החזר.
3,500-8,000 ש״ח לטיפול מלא בהסדר, תלוי בסכום החוב ובמספר נושים. בפריסת תשלומים.