החיסכון הפנסיוני שלכם מעוקל? ידעו שיש הגנות חזקות בחוק — ויש מה לעשות.
💡 החוק מכיר בייחודיות של כספי פנסיה וגמל — אלו כספים שנועדו לקיום בכבוד בפרישה. ישנן הגנות מיוחדות שאינן חלות על נכסים אחרים. 058-4455556
סעיף 25 לחוק הגנת השכר וסעיף 311 לחוק הביטוח הלאומי, יחד עם סעיפים בחוק הגמל וחוקים נוספים, יוצרים שכבת הגנה משמעותית על כספי פנסיה וקופות גמל. הכלל הבסיסי: כספים שטרם משולמים — בעלי חסינות גבוהה. כספים שכבר משולמים כקצבה חודשית — מוגנים עד גובה הסכום שאינו ניתן לעיקול (כמו שכר), ומעבר לכך ניתנים לעיקול חלקי.
ההבחנה החשובה ביותר היא בין שלב הצבירה לבין שלב המשיכה. בשלב הצבירה — כשהכספים מופקדים בקופה ועדיין לא נמשכו — ההגנה המשפטית רחבה. ברגע שהכסף יוצא מהקופה, סטטוסו משתנה והוא נחשב לכסף חופשי שניתן לעיקול ככל כסף אחר.
בשלב הצבירה — מוגנת בעיקרה. בשלב הקצבה — חלק מהקצבה החודשית (מעבר לסכום שאינו ניתן לעיקול) ניתן לעיקול. עיקול ביטוח שאירים מורכב יותר ולעיתים מוגן לחלוטין.
דומה במאפייניה לקרן פנסיה — ההגנה גבוהה כל עוד הכסף לא נמשך. ברגע משיכה הוא הופך לסכום פנוי לעיקול.
ההגנה חלשה יותר — קרן השתלמות "נזילה" נחשבת לחיסכון רגיל וניתנת לעיקול. אם הקרן עדיין נעולה (לפני 6 שנים) — יש מורכבות מסוימת.
קצבאות הביטוח הלאומי בעלי הגנה מיוחדת מאוד — לרוב לא ניתנות לעיקול בכלל, או רק במגבלות צרות.
הצעד הראשון הוא להבין באיזה סוג כספים מדובר ובאיזה שלב — צבירה או קצבה. בהרבה מקרים העיקול הוטל בטעות על כספים שאינם ניתנים לעיקול, ובקשה לרשם ההוצאה לפועל יכולה להוביל לביטול מהיר. במקרים אחרים, גם אם העיקול חוקי בעיקרון — אפשר להפחיתו משמעותית בנימוקים של פגיעה בלתי סבירה בקיום בכבוד, במיוחד כשהקצבה היא מקור ההכנסה היחיד.
בפתיחת הליך חדלות פירעון — צו עיכוב הליכים מקפיא גם את עיקול קופות הגמל והפנסיה, ומאפשר לטפל בכל מערך החובות באופן מקיף, תוך שמירה על הגנה על החיסכון הפנסיוני.
במסגרת הליך חדלות פירעון, הנאמן בודק את כל נכסי החייב — כולל קרנות פנסיה וקופות גמל. החוק קובע באופן עקרוני שכספים פנסיוניים בשלב הצבירה ייוותרו אצל החייב גם בסיום ההליך, בכפוף לסייגים. המטרה ברורה: לא להותיר את החייב בפרישה ללא הכנסה. עם זאת, יש מקרים שבהם הנאמן רשאי לבקש משיכה חלקית (כשמדובר בסכומים גדולים שהופקדו רק בתקופה האחרונה לפני ההליך). כל מקרה נבחן לגופו, ועריכת ההליך באופן נכון משמרת את החיסכון.
כן. עיקול על קופה לא מונע הפקדות חדשות, אך גם הן יכולות להיתפס ברשת העיקול. במקרה כזה כדאי לשקול עצירת הפקדות זמנית עד לסיום הטיפול בעיקול.
קצבת זקנה מהביטוח הלאומי מוגנת ברובה. גם קצבה פנסיונית מקרן פנסיה מוגנת עד הסכום שאינו ניתן לעיקול — מעבר לסכום הזה, ניתן לעיקול חלקי בכפוף לאישור הרשם.
כן. קרן השתלמות שכבר ניתנת למשיכה (אחרי 6 שנים, או "נזילה") נחשבת לחיסכון רגיל ויכולה להיתפס בעיקול. כדאי לבחון מהר אם להוציא את הכספים לפני שמוטל עיקול, או לפתוח הליך מסודר.
קופה הרשומה על שם אחר אינה ניתנת לעיקול בגין חוב שלכם. אבל אם בן הזוג הוא מוטב מקופה שלכם, או אם הייתה העברה אסורה — בית המשפט יכול לבחון את הסיטואציה לעומק.
פנסיה או קופת גמל בעיקול? יש הגנות בחוק. השאירו פרטים ונחזור תוך שעה.
החוק מגן עליכם — אבל צריך לדעת איך להפעיל את ההגנה.
בכל תיק שאני מקבל בתחום ביטול עיקול פנסיה וקצבה, אני מתחיל באבחנה מקיפה — לא לתת המלצה מהירה אלא להבין את המצב הכלכלי המלא. רק כך אפשר לתת לך אסטרטגיה ריאלית שעובדת.
התהליך אצלי 100% דיגיטלי: וואטסאפ ומייל לתקשורת, gov.il לכל הגשה רשמית, וזום אם נדרשת פגישה ארוכה. המשרדים הפיזיים באשדוד ובראשון לציון פתוחים אם תעדיף לבוא, אבל זה לא חובה.
15-30 דקות בוואטסאפ או טלפון. אבחנה מהירה של המצב — האם ביטול עיקול פנסיה וקצבה מתאים, או יש מסלול עדיף.
אני מנהל את התהליך — אתה שולח חומר, אני בודק ומשלים. כל בקשה ומסמך — אני מטפל.
הגשה דיגיטלית, מענה לשאלות ההשלמה, ייצוג בדיונים. דיווח שוטף.
וידוא שכל המטרות הושגו, סגירת תיקים, מעקב אחרי נושים.
פנסיונר בן 71, מקבל קצבת זקנה מהמוסד לביטוח לאומי. בנק עיקל את החשבון. הסתמכתי על הלכת שצ"נקו שמגנה על קצבאות. תוך 10 ימים — עיקול בוטל לחלוטין + פיצוי על 3 חודשי חיוב.
לקוח בן 58, קופת גמל בערך 280,000 ש"ח. נושה ביקש מימוש. הוכחתי שחלק מהקופה מוגן לפי סעיף החוק. אישור פדיון רק על החלק שמעל הסף המוגן.
לקוח עם פנסיה תעסוקתית 11,500 ש"ח לחודש. עיקול 30%. הגשתי בקשת התאמה — אחרי תקציב הוצאות — עיקול הוקטן ל-15%.
קרן השתלמות בערך 95,000 ש"ח. נושה ביקש מימוש. הסכום מתחת לסף המוגן. שיחה עם הנושה הביאה להסדר של 40% מהקרן בלבד.
רשות המסים עיקלה ישירות (גביה מנהלית) חשבון שמקבל קצבת נכות. הלכת שצ"נקו חלה גם על גביה מנהלית. תוך 14 ימים — עיקול הוסר.
לא. הלכת שצ"נקו מגנה לחלוטין על קצבאות הביטוח הלאומי.
פנייה דחופה לרשם. הוכחה שמדובר בקצבה מוגנת. תוך ימים — הסרה + פיצוי.
כן, חלקית. לפי חוק הגנת השכר — מקסימום 25-35%.
חלקית. סכום עד סף מוגן, מעבר לזה — כן.
דומה לקופת גמל — חלקית.
חלקית. עד גובה מסוים מוגנים.
מסירת אישור בכתב מהביטוח הלאומי על מקור הקצבה. הבנק חייב לכבד.
חלק הפנסיה מוגן, החלק האחר — לפי כללי השכר. דרוש ניתוח מקצועי.
כן, חוב מזונות יכול לעקל גם קצבאות עד גובה מסוים. חריג חשוב.
לאחר ההגעה לחשבון בישראל — כן, אבל הגנות חלות.
תלוי בסוג החיסכון. קרן פנסיה רשמית — מוגן. חיסכון רגיל — לא.
שכר הטרחה נקבע לפי מורכבות התיק, מספר הנושים והיקפו. נדבר על זה בשיחת בחינה ראשונית — ללא התחייבות.
הבסיס המשפטי: קצבת פנסיה מהמוסד לביטוח לאומי מוגנת לחלוטין מעיקול לפי הלכת שצ״נקו (רע״א 6353/19). פנסיה פרטית (קופת גמל) מוגנת חלקית לפי חוק הגנת השכר 1958. בקשת ביטול עיקול מוגשת לרשם ההוצל״פ עם אישור על מקור הכסף.
חבר לשכת עורכי הדין בישראל · סגן יו״ר משותף בוועדת התעבורה
תואר שני במשפטים, אוניברסיטת בר-אילן (2012)
בכל תיק — אני יוצר קשר אישית. לא מזכירה, לא מתמחה. אתה מקבל את הניסיון של 14 שנים, את הקשרים מול הממונה והממונה האזורי, ואת ההקפדה על פרטים שעו״ד חדש בתחום עלול לפספס.
דירוג מאומת בגוגל — לחצו כדי לראות את כל הביקורות.
"שנתיים בהוצאה לפועל. עיקלו לי את המשכורת, את חשבון הבנק. ירון ייצג אותי, עצר את הכל ביום הראשון. הטלפונים מהגבייה נפסקו מיד. מקצוען אמיתי."
"חשבתי שחדלות פירעון זה בושה. ירון הסביר לי שזו זכות חוקית, לא כישלון. ניהל הכל בשקט ובכבוד. יצאתי עם הפטר מלא. אחד הדברים הטובים שעשיתי."
"הבנק שלח שהם מתכוונים לעקל את הדירה. פניתי לירון בדחיפות. הוא עצר את ההליכים, הגיע להסדר מצוין מול הבנק, ושמרנו על הדירה. ממש הצלנו את הבית."