מחיקת חובות אפשרית ב-3 מסלולים בישראל: חדלות פירעון (מחיקה מלאה, 48-72 חודש), הסדר חוב חוץ-משפטי (מחיקה חלקית 30-60%, 2-4 חודשי משא ומתן), או תוכנית שיקום משפטית (סעיף 172). חוב מינימלי 50,000 ש״ח. אני בוחן את המצב שלך ומתאים את המסלול הנכון.
מחיקת חובות באופן חוקי בישראל נעשית באמצעות הליך חדלות פירעון יחיד. בסוף ההליך (12 חודש בדיקה + 36-60 חודש תוכנית) ניתן צו הפטר שמוחק את החובות לחלוטין. שכר הטרחה לעו"ד נקבע לפי מורכבות התיק והיקפו.
יש חוק שמאפשר לכם למחוק את החובות לחלוטין ולהתחיל מחדש. זו לא בושה — זו זכות.
השאר 2 פרטים, ואני אחזור אישית — שיחה של 15 דקות שתמסור לך בדיוק מה האפשרויות שלך. ללא התחייבות.
🔒 הפרטים שלך מוגנים ולא יועברו לשום גורם שלישי. סודיות מקצועית מלאה.
💡 ידעתם? מאז 2019, חוק חדלות הפירעון מאפשר לאנשים פרטיים לקבל צו הפטר — מחיקה מלאה של החובות — אחרי תקופת שיקום. זו לא תיאוריה, זה קורה מדי יום.
מחיקת חובות היא תוצאה של הליך חדלות פירעון מוצלח. בסיום ההליך, בית המשפט מוציא צו הפטר — מסמך משפטי שמוחק את יתרת כל החובות שלא הצלחתם לפרוע. מרגע צו ההפטר, הנושים לא יכולים לתבוע אתכם יותר.
זה אומר: חשבון נקי מול הבנקים, אין יותר הטרדות מגורמי גבייה, ואפשרות אמיתית להתחיל מחדש — כלכלית ונפשית.
הלוואות, אוברדרפט, כרטיסי אשראי, משכנתאות שניות
חברות מימון, גמלאות, חברות ביטוח
חברים, משפחה, ספקים, שותפים לשעבר
תיקים פתוחים, פסקי דין, ריביות שנצברו
חובות מזונות לילדים, קנסות פלילי, חובות שנוצרו ממרמה — אלה בדרך כלל לא ניתנים למחיקה. לכל שאר החובות — יש פתרון.
מחיקת חובות איננה "התעלמות" מהחוב או טענה שהוא לא קיים. מדובר במנגנון משפטי מפורש הקבוע בחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח-2018: החייב מצהיר באופן מסודר על מלוא נכסיו והכנסותיו, משלם לנושים לפי יכולתו האמיתית לתקופה מוגדרת של עד שלוש שנים, ובסיומה בית המשפט מוציא "צו הפטר" — מסמך רשמי שמוחק את יתרת החובות שנותרה.
ההליך מנוהל תחת פיקוח הדוק של הממונה על חדלות פירעון ושיקום כלכלי (גוף ממשלתי) ובית המשפט המחוזי, עם נאמן שממונה ספציפית לתיק שלכם. לכל שלב יש לוחות זמנים מוגדרים בחוק — אין "להחזיק את הלקוח באוויר".
חשוב להבין: מרגע שבית המשפט נותן צו לפתיחת הליכים (בדרך כלל 30-60 יום מהגשת הבקשה) — כל ההליכים כנגדכם מוקפאים אוטומטית. עיקולים חדשים לא נוצרים, תביעות חדשות לא ניתן להגיש, והטלפונים מהגובים נפסקים. זה שקט אמיתי, מיום ההגשה.
לפני שפותחים הליך רשמי — תמיד בוחנים אלטרנטיבות. יש מקרים שבהם אחד המסלולים הבאים מתאים יותר:
תספורת חוב, פריסה מחדש, ביטול ריביות פיגורים או סגירה חד-פעמית מוזלת.
חוב אזרחי מתיישן, ככלל, בחלוף שבע שנים שבהן הנושה לא נקט פעולת גבייה אפקטיבית.
תשלום חודשי אחיד במקום ריבוי תיקים, ודאות תקציבית ועצירת הטלת עיקולים חדשים.
מסלול מיוחד לחייבים בעלי אחוזי נכות — הקלות משמעותיות בהליך ותנאי תשלום.
הצעד הראשון: שיחה אחת של 15 דקות שבה בודקים איזה מסלול באמת מתאים לכם — לפעמים חוסכת שנים של לחץ מיותר.
"הגעתי לירון עם חובות של מעל מיליון שקל. הייתי בטוח שאין מוצא. תוך שנתיים — קיבלתי צו הפטר. לא הייתי מאמין שזה אפשרי."
ד. כהן — לקוח, אשדודבדרך כלל 18–36 חודשים מיום הגשת הבקשה. עם ייצוג נכון, ניתן לקצר את התקופה ולהגיע להפטר בזמן הקצר ביותר.
לא. החוק לא מגביל את גובה החוב. גם עם מיליוני שקלים — ניתן לפתוח בהליך ולקבל הפטר.
בטווח הקצר כן, אבל זה מאפשר לכם להתחיל מדף לבן. לקוחות רבים מצליחים לבנות מחדש את האשראי שלהם תוך שנים ספורות לאחר ההפטר.
בשנים האחרונות צצו פרסומות של "יועצי חובות" שמבטיחים מחיקות מהירות ב-90% בלי בית משפט. חשוב להבין: מחיקת חובות אמיתית — כלומר מחיקה משפטית מחייבת — אפשרית רק דרך חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי 2018. כל "פתרון" אחר הוא או הסדר רצוני (שדורש הסכמת הנושה) או הונאה.
החוק לא דורש "גובה חוב מינימלי". הקריטריון הוא היחס בין החוב ליכולת הפירעון. אם הסכום שאתה יכול להקדיש מדי חודש לחובות, מוכפל ב-48, נמוך משמעותית מסך החובות — אתה מועמד מתאים.
קריטריון נוסף — תום לב: בית המשפט בוחן אם החובות נוצרו בנסיבות "טובות" (מחלה, גירושין, פיטורים, עסק שכשל) או ב"רעות" (הימורים מבוזרים, הוצאות פזיזות מכוונות, הסתרת נכסים). רוב מוחלט של החייבים נכנס לקטגוריה הראשונה.
ניתנים למחיקה:
לא ניתנים למחיקה (סעיף 162): מזונות לקטינים, קנסות פליליים, חובות לקורבן עבירה, חובות ממרמה מוכחת.
ברגע שצו פתיחת הליכים ניתן (זה קורה לפני שמשלמים שקל בודד):
סעיף 229 לחוק חדלות פירעון 2018 מציע הגנה ייחודית: מכירת דירת מגורים מאושרת רק כשהתועלת לנושים גוברת על הנזק למשפחה, ורק אם הובטח דיור חלוף סביר. בפועל — מעל 90% מהדירות נשארות במשפחה אצל לקוחות שמטופלים בזמן.
אם הדירה משועבדת במשכנתא: סעיף 81ב1 לחוק ההוצאה לפועל מאפשר לחדש את ההלוואה בתשלום הפיגורים בלבד — גם אחרי שהבנק העמיד אותה לפירעון. זהו הכלי שמציל יותר בתים מכל אחר.
תפקיד הנאמן, סמכויותיו, ואיך הוא משפיע על ההליך
👫 גירושיןחובות משותפים, אחריות סולידרית, איך מטפלים
🔍 גילויחובות ישנים, מפורסמים, חברות גבייה שקנו
🧮 חקירההמבחן המרכזי שקובע את גובה התשלום החודשי
⚠️ ביטולתרחישים שבהם ההליך מתבטל וההשלכות
❌ דחייה5 סיבות נפוצות לדחייה ומה עושים אחרי
ייעוץ ראשוני ללא התחייבות — נבדוק יחד מה הדרך הנכונה עבורכם.
מחיקת חובות היא תוצאה של הליך משפטי שבסיומו נושים מאבדים את הזכות לגבות את החוב לעד. בישראל יש 3 מסלולים עיקריים להגיע למחיקת חובות: חדלות פירעון (סעיף 162), הסדר חוב, ותוכנית שיקום (סעיף 172).
כל מסלול מתאים למצב אחר, ולכל אחד עלויות, זמנים ומחירים שונים. במאמר זה אסביר את כולם, וכך תוכל לבחור את המסלול הנכון לך.
המסלול החזק ביותר. בסיום הליך חדלות פירעון (12 חודש בדיקה + 36-60 חודש תוכנית), בית המשפט מוציא צו הפטר שמוחק את כל יתרת החובות לחלוטין. שיעור מחיקה: 50-90% מהחוב. מתאים כשהחוב גדול מאוד ויכולת התשלום נמוכה.
משא ומתן ישיר עם הנושים. הם מסכימים למחיקה חלקית (30-60%) תמורת תשלום מיידי של החלק הנותר. אין הליך משפטי, אין רישום ציבורי. מתאים לחובות בינוניים (50K-300K) עם 2-5 נושים.
חלופה להפטר — תשלום חלקי לאורך 24-36 חודש, ובסיום מחיקת היתרה. שיעור מחיקה: 40-70%. נמוך יותר ב-BDI מאשר הפטר (3 שנים מול 5).
נמחקים בכל המסלולים:
לא נמחקים — בכל המסלולים (סעיף 119):
שלח לי הודעה בוואטסאפ עם 4 פרטים: סך החובות, מספר נושים, הכנסה חודשית נטו, מצב משפחתי. תוך שעה אגיד לך איזה מסלול מתאים לך וצפי מחיקה.
איסוף מסמכים: דוח BDI, רשימת חובות מכל נושה, תיק הוצאה לפועל, תלושי שכר, חוזה שכירות/משכנתה. עו"ד מטפל בכל זה דיגיטלית.
לפי המיפוי, החלטה משותפת על המסלול. הגשה דיגיטלית דרך gov.il (לחדלות פירעון) או פנייה לנושים (להסדר חוץ-משפטי).
חדלות פירעון: מינימום 50,000 ש"ח (סעיף 117). אם פחות — לא תקבל אישור.
הסדר חוב חוץ-משפטי: אין מינימום. אפילו חוב 20K אפשר להסדיר. אבל מתחת ל-50K — בדרך כלל פשוט לפרוס תשלומים.
תוכנית שיקום: כמו חדלות פירעון — 50K+.
חובות שצברו במהלך נישואים — שני בני הזוג אחראים. אחרי גירושין, אם בני זוגך יצא להליך מחיקה, החוב לא בהכרח מוחק לך. קרא יותר על חובות אחרי גירושין.
אם חתמת על ערבות לחבר/קרוב, וההלוואה לא שולמה — החוב יורד עליך. אפשר למחוק אותו בהליך חדלות פירעון או הסדר. פרטים על חובות בני זוג.
חובות של מנוח עוברים לעיזבון. יורשים יכולים לסרב לקבל ירושה (כדי להימנע מהחובות), או לפתוח הליך חדלות פירעון על העיזבון. סיטואציה מורכבת.
לקוח בן 49, שכיר, חוב 420,000 ש"ח לבנקים וחברות אשראי אחרי קריסת עסק. הכנסה 9,800 ש"ח נטו, אישה לא עובדת, 3 ילדים. אחרי חישוב תקציב חיוני — הכנסה פנויה 1,200 ש"ח לחודש. בית המשפט אישר הפטר מלא — תוכנית של 24 חודש בתשלום 1,200 ש"ח = 28,800 ש"ח (7% מהחוב). היתרה 391,200 ש"ח נמחקה לחלוטין. אחרי 3 שנים — BDI חזר לירוק.
לקוחה בת 36, מורה, חוב 180,000 ש"ח לחמישה בנקים שונים אחרי גירושין. רצתה להימנע מחדלות פירעון בגלל ועדת מורים. ניהלנו משא ומתן מקביל עם כל הבנקים — הצענו הסדר כולל של 78,000 ש"ח (43%) בפריסה של 36 חודש. ארבעה בנקים הסכימו מיד; החמישי דרש 55% — קיבל 52,000 ש"ח. סה"כ נמחקו 102,000 ש"ח. בלי הליך משפטי, בלי פרסום, בלי השלכה על הוועדה.
בעל עסק קטן, גיל 53, חוב 260,000 ש"ח לרשות המסים אחרי שנות גירעון. המסים בדרך כלל פחות גמישים. בנינו תוכנית שכללה: דיווח מלא של כל ההכנסות, פתיחת תיק חדש בנוהל "הצהרה חוזרת", ופנייה למחלקת ההסדרים של רשות המסים. אחרי 4 חודשי דיון — אושר הסדר של 130,000 ש"ח (50%) בפריסה של 60 חודש, ויתור על קנסות וריביות עונשים. נמחקו 130,000 ש"ח + ריביות וקנסות נוספים.
לקוח בן 41, חתם בערבות לחבר על הלוואה של 320,000 ש"ח ב-2018. החבר הכריז על חדלות פירעון, והבנק פנה לערב. ערכנו ניתוח של חוזה הערבות — מצאנו שהבנק לא יידע את הערב על שינוי בתנאי ההלוואה ב-2020 (תקופת הקורונה). הגשנו תביעה לבית משפט שלום לשחרור מהערבות מכוח סעיף 5 לחוק הערבות. אחרי דיון אחד — הבנק העדיף הסדר: שחרור מ-220,000 ש"ח, תשלום 60,000 ש"ח בלבד (19%). נמחקו 260,000 ש"ח.
לקוחה בת 58, קיבלה דרישת תשלום מחברת גבייה על "חוב ישן" מ-2011 בסכום של 78,000 ש"ח. בדקנו את המקור — הלוואה מ-2009, אחרון פנייה מנושה ב-2014, אין תיק הוצאה לפועל פעיל. לפי חוק ההתיישנות (7 שנים לחוב חוזי) — החוב התיישן ב-2021. הגשנו תגובה רשמית עם טענת התיישנות. החברה ויתרה תוך חודש. נמחקו 78,000 ש"ח — בלי תשלום אחד.
הליך מחיקת חובות הוא אישי — בני הזוג והילדים לא מושפעים ישירות. אבל יש מקרים שבהם הם נחשפים בעקיפין: ערבויות הדדיות, חשבון בנק משותף, נכסים משותפים. הדרך להגן: לבטל ערבויות לא נחוצות לפני ההליך, להפריד חשבונות, ולתעד בעלות על נכסים בצורה ברורה. קצבאות ילדים מהביטוח הלאומי — מוגנות לחלוטין מעיקול לפי הלכת שצ״נקו. מענקים והקצבות לימוד לילדים בוגרים — לא מושפעים מההיסטוריה של ההורה. בני זוג שלא חתמו על ערבות — נשארים בלתי-מושפעים גם אחרי ההפטר.
מיתוס 1: "מחיקת חובות = פושטי רגל ובושה." המציאות: חוק חדלות פירעון 2018 שינה את התפיסה — זה הליך לגיטימי לכל אדם שנקלע לקושי. אין יותר "פושט רגל" — יש "חייב בשיקום כלכלי".
מיתוס 2: "אם יש לי בית — אאבד אותו ולכן עדיף לא להגיש." המציאות: בית יחיד מוגן בחלק מההגנות (סעיף 38). במקרים רבים אפשר לשמור על בית בתשלום חודשי מתאים. כל מקרה לגופו.
מיתוס 3: "אחרי מחיקה לא אקבל לעולם כרטיס אשראי." המציאות: אחרי 2-3 שנים אפשר לקבל כרטיס בסיסי. אחרי 5-7 שנים — דרגת אשראי מלאה.
מיתוס 4: "הנושים יקבלו 0% אם אגיש." המציאות: בחדלות פירעון נושים מקבלים בממוצע 10-30%. בהסדר חוץ-משפטי — 40-70%. ההליך הוא פירעון חלקי, לא מחיקה מוחלטת בלי פיצוי.
מיתוס 5: "המעסיק יידע ויפטר אותי." המציאות: חוק שוויון הזדמנויות אוסר אפליה על בסיס מצב כלכלי. המעסיק יידע רק אם יש עיקול שכר — וזה נמנע בהליך מסודר.
הפטר: צו שיפוטי שמוחק חובות בני-הסדר אחרי הליך חדלות פירעון.
תוכנית שיקום (סעיף 172): חלופה להפטר — תשלום חלקי 36-60 חודש ומחיקת היתרה.
הסדר חוץ-משפטי: הסכם ישיר עם נושים, ללא בית משפט.
חוק התיישנות: חוק שקובע ש-7 שנים בלי פעולת גבייה — החוב מתבטל.
BDI: בנק נתוני אשראי — מאגר היסטוריית האשראי בישראל.
סעיף 38: סעיף בחוק חדלות פירעון שמגן על דירת מגורים יחידה.
חוק הערבות 1967: חוק שמאפשר במקרים מסוימים שחרור ערב מערבותו.
נאמן בחדלות פירעון: בעל תפקיד שממונה לנהל את ההליך ולפקח על החייב.
צו פתיחת הליכים: ההחלטה הראשונה של בית המשפט שמפעילה הקפאת גבייה.
הקפאת הליכים: עצירה אוטומטית של עיקולים, תיקי הוצאה לפועל ותביעות.
חוב בר-הסדר: חוב שנכלל בהליך וניתן למחיקה (רוב החובות הצרכניים).
חוב לא בר-הסדר: חוב שלא נמחק — מזונות, קנסות פליליים, חובות מרמה.
סרטון הסבר מקצועי (2 דקות) על מסלולי מחיקת חובות בישראל — מי זכאי, איך מתחילים, וכמה זמן זה לוקח:
תקציר לקריאה: מחיקת חובות בישראל אפשרית באופן חוקי דרך 3 מסלולים — צו הפטר בחדלות פירעון (מחיקה מלאה לפי סעיף 162), הסדר נושים בתספורת (מחיקה חלקית בהסכמה לפי סעיף 117), והתיישנות (חוב שעבר 7 שנים בלי פעולה). חוק חדלות פירעון 2018 הוא הכלי המשפטי המרכזי. ההליך אורך 36-60 חודש ומסתיים במחיקה מלאה של היתרה.
חשוב להבין מה לא ייכלל במחיקה — לפי סעיף 119 לחוק חדלות פירעון 2018 ולפי החוק הכללי:
חוב משכנתא — מקרה מיוחד: משכנתא היא חוב מובטח (הבית הוא הביטחון). היא לא נמחקת בצו הפטר במובן הרגיל — אבל אם הנכס נמכר במסגרת ההליך, חלקה (לפי שווי הנכס) מסולק והיתרה כן נמחקת. משכנתא וחדלות פירעון — המדריך המלא.
בקשה לחדלות פירעון נדחית אם המסמכים חסרים. אלה הקטגוריות הנדרשות לפני הגשה דרך הממונה על חדלות פירעון:
חברה בע״מ עוברת הליך נפרד — פירוק חברה — לא הליך חדלות פירעון של יחיד. אבל חוק חדלות פירעון 2018 חל גם על חברות, ויש לכך השלכות:
דוח BDI (חינם פעם בשנה), פנייה לכל בנק/חברת אשראי לקבלת חוב עדכני, ודוח הוצאה לפועל מ-ena.gov.il. סה"כ = סך החוב. קרא יותר.
חדלות פירעון: 12 חודש בדיקה + 36-60 חודש תוכנית. הסדר חוב: 2-4 חודש למשא ומתן + 36-60 חודש לתשלום. הליך משפטי שיקום: 24-36 חודש.
בהסדר חוץ-משפטי — לא חייב. אבל בנקים גמישים יחסית. בתוכנית שיקום משפטית (סעיף 172) — אם 75% מסך החוב מסכים, כל הבנקים מחויבים.
חדלות פירעון. הסדר חוץ-משפטי לא ריאלי בסכומים כאלה — בנקים יסרבו או ידרשו תשלום עצום. הליך משפטי מחייב את כולם.
בדרך כלל הסדר חוץ-משפטי. עלות העו"ד נקבעת לפי מורכבות התיק. זמן קצר (2-4 חודש), בלי פרסום ציבורי. אם ההכנסה מאוד נמוכה — אפשר גם חדלות פירעון.
אפשרות טובה להסדר. עו"ד מנוסה פונה לבנק לפני שהוא פותח תיק הוצל"פ — הבנק רוצה למנוע עלויות גביה, אז גמיש יותר להסדר.
להראות לו את האלטרנטיבה — חדלות פירעון. שם הוא יקבל פחות (10-30%). רוב הבנקים בוחרים את ההסדר עם 50% מאשר 20% בחדלות פירעון.
ב-BDI יופיע סטטוס "חוב נמחק / הסדר חוב הסתיים" לתקופה (3-5 שנים). אחר כך — נמחק לחלוטין.
לא בהסדר חוץ-משפטי. בחדלות פירעון — הוא יידע רק אם יש עיקול משכורת. בעבודות שדורשות "תיק נקי" (ביטחון, בנקים), השאלה יותר רגישה.
חדלות פירעון: 12K-28K. הסדר חוב: 5K-15K. תוכנית שיקום: 8K-18K. תמיד בפריסת תשלומים. פרטים על עלויות.
מחיקת חוב חוקית מתבצעת באחת משלוש דרכים: (1) צו הפטר לפי סעיף 162 לחוק חדלות פירעון 2018 — מוחק את היתרה לאחר תוכנית תשלומים; (2) הסדר נושים לפי סעיף 117 — מחיקה חלקית בהסכמה; (3) התיישנות לפי חוק ההתיישנות 1958 — חוב שעבר 7 שנים ללא פעולה. חוב שלא מוחק לעולם: מזונות, קנסות פליליים, נזיקין בכוונה (סעיף 119).
פסיקה מנחה רלוונטית: הלכות בית המשפט העליון בחדלות פירעון.
"הגעתי לירון עם חובות של מעל מיליון שקל לבנקים. הייתי בטוח שאין מוצא, שאין חיים אחרי החוב הזה. ירון ישב איתי, הסביר כל שלב, ועזר לי לראות שיש דרך."
"העסק שלי נסגר עם חובות של חצי מיליון. חשבתי שזהו, שאין חזרה. ירון הסביר שיש ביטול חובות גם לבעלי עסקים. עברנו את ההליך והיום אני מתחיל מחדש."
"בנאדם מדהים. מקצוען מהדרגה הראשונה ובעיקר — אנושי. בתקופה הכי קשה בחיים שלי הוא היה שם, הסביר, חיזק ונלחם."
תוכן נוסף בבלוג שיעזור להבין את ההליך לעומק
חבר לשכת עורכי הדין בישראל · סגן יו״ר משותף בוועדת התעבורה
תואר שני במשפטים, אוניברסיטת בר-אילן (2012)
בכל תיק — אני יוצר קשר אישית. לא מזכירה, לא מתמחה. אתה מקבל את הניסיון של 14 שנים, את הקשרים מול הממונה והממונה האזורי, ואת ההקפדה על פרטים שעו״ד חדש בתחום עלול לפספס.
דירוג מאומת בגוגל — לחצו כדי לראות את כל הביקורות.
"שנתיים בהוצאה לפועל. עיקלו לי את המשכורת, את חשבון הבנק. ירון ייצג אותי, עצר את הכל ביום הראשון. הטלפונים מהגבייה נפסקו מיד. מקצוען אמיתי."
"חשבתי שחדלות פירעון זה בושה. ירון הסביר לי שזו זכות חוקית, לא כישלון. ניהל הכל בשקט ובכבוד. יצאתי עם הפטר מלא. אחד הדברים הטובים שעשיתי."
"הבנק שלח שהם מתכוונים לעקל את הדירה. פניתי לירון בדחיפות. הוא עצר את ההליכים, הגיע להסדר מצוין מול הבנק, ושמרנו על הדירה. ממש הצלנו את הבית."