חדלות פירעון לפי חוק 2018 היא הליך משפטי שמוחק חובות תוך 48-72 חודש: 12 חודש של בדיקת יכולת, ואז 36-60 חודש תוכנית תשלום שבית המשפט קובע. אגרת ההגשה 900 ש״ח. אני, עו״ד ירון בוכובזה, מטפל בהליך באופן דיגיטלי מלא — אתה לא יוצא מהבית. ייעוץ ראשון ללא התחייבות.
חדלות פירעון מתאימה כאשר סכום החובות עולה משמעותית על היכולת לפרוע (לרוב מעל 100,000 ₪) ויש קשיים אמיתיים בשירות החוב לאורך זמן. תהליך אורך 12 חודש בדיקה + 36-60 חודש תוכנית, בסיומו מתקבל צו הפטר שמוחק את החובות.
הליך משפטי מסודר שנותן לכם הגנה מלאה מנושים — ומוביל לצו הפטר שמוחק את החובות לתמיד.
השאר 2 פרטים, ואני אחזור אישית — שיחה של 15 דקות שתמסור לך בדיוק מה האפשרויות שלך. ללא התחייבות.
🔒 הפרטים שלך מוגנים ולא יועברו לשום גורם שלישי. סודיות מקצועית מלאה.
⚠️ חשוב לדעת: מרגע הגשת הבקשה לחדלות פירעון — הנושים לא יכולים להמשיך לגבות מכם. כל ההליכים מוקפאים. השקט חוזר ביום הראשון.
חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי (2019) הוא הכלי המשפטי החזק ביותר בישראל עבור מי שלא מסוגל לעמוד בחובותיו. ההליך מתנהל בפני בית המשפט המחוזי, ומטרתו לאפשר לכם — תחת פיקוח — לסדר את הכספים, לעמוד בתשלומים מינימליים, ובסיום לקבל צו הפטר שמוחק את כל יתרת החובות.
אנשים פרטיים עם חובות שלא ניתן לפרוע
בעלי עסקים שנסגרו עם חובות
ערבים לחובות של אחרים שנקלעו לקשיים
שכירים שנצברו להם חובות מעבר ליכולת
הכנת כל המסמכים והגשת הבקשה הרשמית. מרגע ההגשה — הגנה מיידית.
בית המשפט ממנה נאמן שמנהל את ההליך. כל הגבייה נפסקת. עיקולים מוקפאים.
תשלום חודשי מינימלי לפי יכולת, תחת פיקוח הנאמן. בדרך כלל 18–36 חודשים.
בסיום תקופת השיקום, בית המשפט מוציא צו הפטר. כל החובות — נמחקים.
בחודש ספטמבר 2019 נכנס לתוקף חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח-2018, אשר החליף את דיני פשיטת הרגל הישנים וביטל את מסלול ההפטר שהיה קיים בלשכת ההוצאה לפועל. החוק החדש מעמיד במרכז את עקרון השיקום הכלכלי של החייב, לצד הגנה על אינטרס הנושים.
ההליך מנוהל תחת פיקוחו של הממונה על חדלות פירעון ושיקום כלכלי ובית המשפט, וכולל לוחות זמנים מוגדרים לטובת יעילות וודאות. תיקונים מאוחרים יותר אף מאפשרים במקרים מתאימים קבלת צו פתיחת הליכים וצו הפטר ללא צורך בהופעה אישית בבית המשפט — הכל דיגיטלי.
כן. חובות לבנקים, לחברות אשראי, להלוואות חוץ בנקאיות ולנושים פרטיים — כולם נכנסים להליך ויכולים להימחק בצו ההפטר.
התשלום נקבע לפי יכולתכם האמיתית — הכנסות פחות הוצאות הכרחיות. בית המשפט לא ידרוש ממכם לשלם מה שאין לכם.
תלוי בנסיבות — שווי הנכס, גובה המשכנתא והחובות. במקרים רבים ניתן לשמור על הדירה. זה נבחן בכל תיק לגופו.
ההליך הוא אישי. בן/בת הזוג לא מושפעים ישירות, אלא אם הם ערבים לאותם חובות.
עד 2019 פעל בישראל חוק פשיטת הרגל הישן (1980) שהיה מסורבל, ארוך, וטראומטי. חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי 2018 (שנכנס לתוקף ב-15.9.2019) שינה את התמונה לחלוטין: הליך מסודר, ידידותי יותר לחייב, עם דגש על שיקום ולא רק על "הסדר חובות". הרפורמה הביאה לעלייה משמעותית במספר ההליכים המסתיימים בצו הפטר מלא — כיום מעל 80% מהתיקים שמנוהלים מקצועית מסתיימים במחיקת חובות מלאה.
החוק קובע שהליך חדלות פירעון נועד ל"חייב בתום לב" — מי שנקלע לחובות לא מתוך זדון או רמייה. בית המשפט בוחן:
הנקודה החשובה: רוב מוחלט של החייבים שמגיעים אליי הם בתום לב. הסיפורים האמיתיים — מחלה של בן משפחה, גירושין שעלו ביוקר, עסק שנפל בקורונה — הם הנורמה, לא היוצא מן הכלל.
בהינתן ייצוג מקצועי ותום לב, אלה הסיכויים לכל סוג תוצאה:
ברגע שצו פתיחת הליכים ניתן (תוך חודש-חודשיים מההגשה), אתה מקבל:
חוק חדלות פירעון 2018 מציע הגנה ייחודית על דירת המגורים: מכירת הדירה מאושרת רק כשהתועלת לנושים גוברת על הנזק למשפחה, ורק אם הובטח דיור חלוף סביר. בפועל — מעל 90% מהדירות נשארות במשפחה אצל לקוחות שטופלו בזמן ובאופן מקצועי.
ההליך אינו "חינמי" — יש כמה רכיבי עלות שצריך להכיר מראש:
הערה חשובה: מי שמתאים — קיימים מסלולי סיוע משפטי במשרד המשפטים שמכסים שכר טרחה (בהליכי חדל"פ לרוב ללא מבחן הכנסה). אל תוותר על ייעוץ כי אתה חושש מעלות — קודם תבין מה המצב.
כדי שתבין מה לצפות — דוגמה אנונימית מתיק 2024:
אחרי 14 שנים והרבה מאות תיקים, גיבשתי שיטת עבודה ייחודית:
10 סימני אזהרה שמראים שהגיע הזמן לפעולה — לפני שהמצב מתדרדר
⚡ חירוםפיטורים, גירושין, מחלה — מדריך פעולה מיידית במצבי חירום
🌟 אחרי ההפטרבנייה מחדש של אשראי, פסיכולוגיה, תכנון פיננסי
🏪 לעצמאיםמאפיינים מיוחדים לבעלי עסקים, תוכנית שיקום סעיף 172
⚖️ השוואהאיך לבחור — טבלת השוואה ושאלות מנחות
⚠️ דחייהסיבות נפוצות לדחייה, ערעור, הגשה חוזרת
ייעוץ ראשוני ללא התחייבות — נבדוק יחד אם חדלות פירעון מתאימה לכם.
חדלות פירעון היא הליך משפטי לפי חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח-2018, שמאפשר לאדם שאינו יכול לפרוע את החובות שלו לקבל מחיקה משפטית מלאה של החובות תוך 12 חודש בדיקה + 36-60 חודש תוכנית. ההליך החליף את פקודת פשיטת הרגל מ-1980, וקצר משמעותית את הזמן והעלויות.
המהות: במקום שתישאר תקוע בחובות לכל החיים, החוק נותן לך הזדמנות שנייה — תשלום חודשי לפי יכולתך לאורך תקופה מוגבלת, ובסוף קבלת צו הפטר שמוחק את כל היתרה. אתה חוזר לחיים נורמליים, בלי החובות הישנים. קרא את המדריך המלא לחוק.
לפי סעיף 117 לחוק, ההליך מתאים אם:
המסלול מתאים במיוחד ל: שכירים עם משכורת בינונית-נמוכה, עצמאים שעסקם נסגר, פנסיונרים עם חובות, גרושים אחרי גירושין יקר, חולים עם הוצאות רפואיות, ואנשים שעברו טראומה כלכלית (פיטורים, מוות בקרובי משפחה, מלחמה).
לעומת זאת, ההליך לא מתאים ל: מי שיש לו הכנסה גבוהה ויכול לפרוע, מי שיצר חובות בהונאה מכוונת, מי שהעלים נכסים לפני ההליך, או מי שיש לו רק חוב אחד קטן (פחות מ-50K).
איסוף מסמכים: 3 תלושי שכר אחרונים, דוח BDI, רשימת חובות מכל נושה, דוח הוצאה לפועל, רשימת נכסים, חוזה שכירות / משכנתה. עו"ד מנוסה חוסך כאן 90% מהטעויות שדוחות בקשות.
הגשה דיגיטלית מלאה דרך אתר הממונה על חדלות פירעון. אגרה: 900 ש"ח. אישור הזדהות דיגיטלית. לא יוצאים מהבית.
הממונה בוחן את הבקשה ונותן צו פתיחה. ברגע הצו: הקפאה אוטומטית של כל הליכי הגביה — עיקולים נפסקים, שיחות גביה אסורות, תיקי הוצל"פ מוקפאים. מינוי נאמן שילווה את ההליך.
הנאמן בודק את היכולת הכלכלית האמיתית. הנושים מגישים תביעות חוב. כל תביעת חוב נבדקת — עו"ד מנוסה מצליח להפחית 20-40% מהתביעות בגלל ריביות לא חוקיות ועמלות מנופחות.
תשלום חודשי לקופת ההליך לפי נוהל 18.1. הסכום: הכנסה פנויה (נטו - תקציב קיום). הנאמן עוקב. בדוק כמה תצטרך לשלם במחשבון.
בית המשפט בודק את הדוחות ומוציא צו הפטר אוטומטית. כל יתרת החובות נמחקת לחלוטין. אתה יוצא לעולם חופשי מחובות הישנים.
סעיף 22 לחוק קובע רשימה סגורה של נכסים שאי אפשר לקחת ממך גם בהליך:
להגנה הזו אין אפשרות לוויתור — גם בהסכמת החייב, בית המשפט לא יאשר ויתור. זה חוק אבסולוטי.
לזכאים — סיוע משפטי חינם דרך משרד המשפטים (לפי הכנסה). מי שיכול להרשות לעצמו שכר הטרחה נקבע לפי מורכבות פרטי — מקבל שירות מהיר ואיכותי יותר. קרא יותר על העלויות.
צו ההפטר לא רק "סוגר" את הסיפור — הוא פותח דף חדש. קרא על "התחלה מחדש".
לעיון מעמיק: חדלות פירעון מול הסדר חוב · הוצל"פ מול חדלות פירעון · לבד או עם עו"ד.
לקוח בן 49, שכיר, חוב 420,000 ש"ח לבנקים וחברות אשראי אחרי קריסת עסק. הכנסה 9,800 ש"ח, אישה לא עובדת, 3 ילדים. הכנסה פנויה: 1,200 ש"ח. הליך: 12 חודש בדיקה + 24 חודש תוכנית בתשלום 1,200 ש"ח = 28,800 ש"ח (7%). היתרה 391,200 ש"ח נמחקה.
בעל עסק שקרס בקורונה, גיל 52, חוב 720,000 ש"ח. בית בבעלות עם משכנתא (איזון חיובי קטן). הצענו תוכנית שיקום ולא הפטר — כדי לשמור על הבית. 60 חודשי תוכנית בתשלום 4,500 ש"ח = 270,000 ש"ח (37%). הבית נשמר. נמחקו 450,000 ש"ח.
לקוחה בת 38, אם חד-הורית ל-2 ילדים, הכנסה 7,200 ש"ח, חוב 185,000 ש"ח. הכנסה פנויה: 400 ש"ח. בית המשפט אישר תוכנית מקוצרת — 24 חודש בלבד בתשלום מינימלי. נמחקו 175,000 ש"ח.
זוג בני 45-48, חוב משותף 850,000 ש"ח כולל ערבויות הדדיות. ניהלנו 2 הליכי חדלות פירעון מקבילים. תוכנית של 60 חודש לכל אחד. סה"כ שילמו 290,000 ש"ח (34%). נמחקו 560,000 ש"ח. שניהם קיבלו הפטר באותו חודש.
בעל עסק לשעבר, חוב 1.2 מיליון ש"ח ל-14 נושים. הליך מורכב. אחרי 12 חודשי בדיקה ו-60 חודשי תוכנית בתשלום 6,800 ש"ח = 408,000 ש"ח (34%). נמחקו 792,000 ש"ח. אחרי 5 שנים — הקים עסק חדש (כפי שמתיר החוק).
מיתוס 1: "חדלות פירעון = בושה." המציאות: החוק החדש (2018) שינה את התפיסה. זה הליך לגיטימי לחיים חדשים.
מיתוס 2: "תמיד אאבד את הבית." המציאות: תלוי. אם יש איזון חיובי גדול — הדירה יכולה להימכר. עם משכנתא גדולה — בדרך כלל נשמרת.
מיתוס 3: "ההליך לוקח 7-10 שנים." המציאות: 12 חודש בדיקה + 36-60 חודש תוכנית = 48-72 חודש מקסימום.
מיתוס 4: "צריך להופיע פיזית הרבה פעמים." המציאות: רוב ההליך דיגיטלי דרך gov.il. דיון אחד פיזי בדרך כלל.
מיתוס 5: "אחרי הפטר לא אוכל לפתוח חשבון בנק." המציאות: סעיף 4 לחוק מחייב בנקים לפתוח חשבון בסיסי לכל אדם.
מיתוס 6: "המעסיק יידע אוטומטית." המציאות: רק אם יש עיקול שכר. עם הקפאת הליכים — אין עיקולים.
מיתוס 7: "האגרה היא 2,500 ש"ח." המציאות: 900 ש"ח בלבד (אדם בהבטחת הכנסה — פטור).
סרטון הסבר על הליך חדלות פירעון בישראל — מי זכאי, השלבים, וההגנות החוקיות:
חדלות פירעון (לעיתים כתוב "חדלות פרעון") היא מצב משפטי שבו אדם או חברה אינם מסוגלים לשלם את חובותיהם בזמן. חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע״ח-2018 הוא החוק המרכזי שמסדיר את ההליך בישראל — חוק חדשני שהחליף את פקודת פשיטת הרגל הישנה.
החוק הציב 2 מטרות יסודיות (לפי סעיף 1): שיקום החייב (לאפשר לו לחזור לחיים כלכליים נורמליים) והגנה על הנושים (לחלוק לנושים בצורה הוגנת את מה שיש). בשונה מפשיטת הרגל הישנה — שהיתה כמעט אכזרית — החוק החדש מאזן בין השניים.
לפי סעיף 117, חייב יחיד (אדם פרטי) רשאי לבקש פתיחת הליך אם:
פשיטת רגל הוא המונח הישן — שהוחלף ב-2018. אנשים עדיין משתמשים בו, אבל מבחינה משפטית ההליך נקרא "חדלות פירעון". ההבדלים העיקריים: החוק החדש קצר יותר (36-60 חודש במקום שנים), פחות סטיגמה ציבורית, ומאפשר שיקום כלכלי אקטיבי.
השאלה הראשונה של כל לקוח: "כמה אצטרך לשלם בחודש?". התשובה לא קצובה לחוב — היא קצובה ליכולת. נוהל 18.1 של הממונה על חדלות פירעון קובע את הנוסחה:
תשלום חודשי = (הכנסת התא המשפחתי − סכום בסיסי − הוצאות מיוחדות) ÷ 2 × חלקו היחסי של החייב בהכנסה
דוגמה: זוג + 2 ילדים. הכנסה משותפת: 14,500 ₪. סכום בסיסי לפי הרכב משק בית: 9,229 ₪ (לפי טבלת נוהל 18.1). הוצאות מיוחדות מתועדות: 800 ₪ (טיפולים, מעון). חישוב: (14,500 − 9,229 − 800) ÷ 2 = 2,235 ₪ ÷ 2 = 1,117 ₪ × חלקו של החייב (60%) = 670 ₪ לחודש בלבד.
לחישוב מהיר ומדויק — מחשבון חדלות פירעון שלי. הזנת הנתונים שלך, ותראה את התשלום המשוער. למידע על הנוהל — אמות מידה — נוהל 18.1.
סעיף 121 לחוק הוא הסעיף הקריטי. ברגע שבית המשפט נותן צו פתיחת הליך:
תוך כמה זמן הצו ניתן? בבקשות מסודרות — תוך 14-30 ימים מהגשת הבקשה. בבקשות חירומיות (עיקול מאיים על קיום החייב) — תוך ימים בודדים.
12 חודש בדיקה + 36-60 חודש תוכנית בחוק החדש 2018, מול 4-9 שנים בפשיטת רגל הישנה. שיפור דרמטי.
לא. בית מגורים סביר מוגן בסעיף 22. רק וילה גדולה משמעותית מעל הסביר — עלולה להידרש למכירה (וגם אז יש פיצוי).
רכב עד 60K — מוגן. רכב יקר יותר — אפשר להציע פיצוי (ההפרש בלבד) במקום מכירה.
להעביר למעסיק את צו פתיחת ההליך. המעסיק חייב להפסיק לעקב משכורת תוך 1-2 ימים.
לא ישירות. ההליך אישי. אם בני זוגך לא חתמו כערב — הם בלתי-מושפעים. אם חתמו — החוב נשאר עליהם.
כן בהחלט. עצמאים פותחים הליך אישי (לא תאגיד). החובות העסקיים נכנסים יחד עם הפרטיים.
מינימום 50K. בדוק חובות נשכחים — ריבית פיגורים, חוב מס לא מוכר, חוב לחברים. לעיתים יש 5-10K שלא נחשבו.
בשנה הראשונה — קשה. שנים 2-3 — בנקים קטנים גמישים. שנה 5 — רוב הבנקים פותחים אשראי. שנה 7 — אפשר משכנתה.
כן, בחוק החדש 2018. חוב מס רגיל נמחק. רק העלמת מס מכוונת לא נמחקת.
לא נמחק. אבל בתוך ההליך אפשר לבקש הפחתה דרך בית המשפט המשפחתי.
כן כעוסק מורשה. כמנהל חברה בע"מ — איסור 7 שנים אחרי הפטר.
סעיף 173 מאפשר בקשת התאמת תשלום. אם המצב דרסטי — מעבר להפטר מוקדם.
→ 150 שאלות ותשובות נוספות במאגר השאלות שלי
ירון בוכובזה, עו"ד עם 14 שנות התמחות ייחודית בחדלות פירעון. 500+ תיקים שטופלו. ₪10M+ חובות שנמחקו. 5.0 ב-Google (37 ביקורות). סגן יו"ר משותף בוועדת התעבורה בלשכת עורכי הדין. קרא יותר עליי או למה אני העו"ד המומלץ.
שירות דיגיטלי מלא — לא צריך לבוא למשרד. הכל דרך WhatsApp, וידאו, gov.il. מאשדוד ועד אילת — אני מטפל בכל תיק בארץ.
חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע״ח-2018 מסדיר את ההליך כולו. הסעיפים המרכזיים: סעיף 4 (מטרת ההליך), סעיף 22 (נכסים מוגנים), סעיף 117 (תוכנית פירעון), סעיף 121 (צו פתיחת הליך), סעיף 162 (צו הפטר).
הרשות הממונה: הממונה על חדלות פירעון. פסיקה מנחה: הלכות בית המשפט העליון.
אני שומע את השאלה הזאת כמעט בכל שיחה ראשונית: "האם אני אאבד את הבית?" התשובה הכנה — במקרים רבים, כן. אני חייב להיות ברור איתך מההתחלה ולא לתת לך תקווה כוזבת.
סעיף 22 לחוק אכן מגדיר "בית מגורים סביר" כמוגן. אבל בפועל, הנאמן עשוי לדרוש מכירה של הבית במספר מצבים:
במקרים רבים שאני מטפל בהם — הבית נמכר. זה לא תמיד נעים לשמוע, אבל אני מעדיף לומר את האמת מההתחלה. במקום זה — אנחנו עובדים יחד למצוא דירת מגורים אחרת מתאימה, או להציע פיצוי לקופה אם יש לכך אפשרות.
לעיתים, הסדר חוב חוץ-משפטי יכול לשמור על הבית טוב יותר מחדלות פירעון — אם יש לך הכנסה מספקת. בייעוץ הראשוני אצלי, אני בודק בקפדנות איזה מסלול שומר על הבית במצב שלך.
הליך חדלות פירעון בישראל לפי החוק 2018 מתחלק ל-2 תקופות עיקריות:
מרגע פתיחת ההליך עד הדיון בבית המשפט. במהלך 12 החודשים האלה: הנאמן בודק את היכולת הכלכלית, הנושים מגישים תביעות חוב, אתה משלם תשלום זמני, ומכין דוחות. בסוף התקופה — דיון בבית המשפט.
בדיון, בית המשפט קובע את תוכנית התשלום לפי יכולת הכלכלית שנמצאה. הסכום החודשי והמשך נקבעים. התוכנית בדרך כלל בין 36 ל-60 חודש. בסיומה — צו הפטר ומחיקת היתרה.
סיכום זמנים אמיתי:
זה לא קצר — אבל זה פי 2-3 קצר יותר מפש"ר הישנה. הליך מסודר, עם תאריך סיום ברור, ובסוף — חיים חדשים.
"חשבתי שחדלות פירעון זה בושה. שאנשים יסתכלו עליי אחרת. ירון הסביר לי שזו זכות חוקית, שזה בשביל אנשים שנקלעו לקשיים — לא בושה. עברנו את ההליך, היום אני נושם."
"הגעתי לירון עם חובות של מעל מיליון שקל לבנקים. הייתי בטוח שאין מוצא, שאין חיים אחרי החוב הזה. ירון ישב איתי, הסביר כל שלב, ועזר לי לראות שיש דרך."
"העסק שלי נסגר עם חובות של חצי מיליון. חשבתי שזהו, שאין חזרה. ירון הסביר שיש ביטול חובות גם לבעלי עסקים. עברנו את ההליך והיום אני מתחיל מחדש."
תוכן נוסף בבלוג שיעזור להבין את ההליך לעומק
חבר לשכת עורכי הדין בישראל · סגן יו״ר משותף בוועדת התעבורה
תואר שני במשפטים, אוניברסיטת בר-אילן (2012)
בכל תיק — אני יוצר קשר אישית. לא מזכירה, לא מתמחה. אתה מקבל את הניסיון של 14 שנים, את הקשרים מול הממונה והממונה האזורי, ואת ההקפדה על פרטים שעו״ד חדש בתחום עלול לפספס.
דירוג מאומת בגוגל — לחצו כדי לראות את כל הביקורות.
"שנתיים בהוצאה לפועל. עיקלו לי את המשכורת, את חשבון הבנק. ירון ייצג אותי, עצר את הכל ביום הראשון. הטלפונים מהגבייה נפסקו מיד. מקצוען אמיתי."
"חשבתי שחדלות פירעון זה בושה. ירון הסביר לי שזו זכות חוקית, לא כישלון. ניהל הכל בשקט ובכבוד. יצאתי עם הפטר מלא. אחד הדברים הטובים שעשיתי."
"הבנק שלח שהם מתכוונים לעקל את הדירה. פניתי לירון בדחיפות. הוא עצר את ההליכים, הגיע להסדר מצוין מול הבנק, ושמרנו על הדירה. ממש הצלנו את הבית."