השוואה ראשית — בקצרה
| קריטריון | איחוד תיקים | חדלות פירעון |
|---|
| אחוז מחיקה | 0% — החוב נשאר במלואו | 70-90% — מחיקה משמעותית |
| תשלום חודשי | 3% מסך החוב | לפי הכנסה פנויה (נמוך) |
| אורך ההליך | לאורך כל פירעון החוב | 48-72 חודש |
| הקפאת ריבית | לא — ריבית ממשיכה | כן — מוקפאת מצו פתיחת הליכים |
| BDI | סטטוס "תיק איחוד" — 3 שנים | סטטוס "חדלות פירעון" — 5-7 שנים |
| איסור ניהול חברה | לא | 7 שנים אחרי הפטר |
| כל הנכסים מטופלים | לא — רק התיקים | כן — חוקת ההגנה |
| עלות עו"ד | 4,000-8,000 ש"ח | 8,000-25,000 ש"ח |
מתי לבחור איחוד תיקים
- חוב כולל פחות מ-300,000 ש"ח
- הכנסה יציבה שמאפשרת 3% מהחוב
- רוצים להימנע מסטטוס "חדלות פירעון" ב-BDI
- רוצים שמירה על מוניטין מקצועי
- 2+ תיקים פעילים בהוצל"פ
מתי לבחור חדלות פירעון
- חוב מצטבר 200,000+ ש"ח
- הכנסה לא מאפשרת 3% מהחוב
- רוצים מחיקת חוב משמעותית
- מספר רב של נושים (5+)
- צריך הקפאת ריבית מיידית
דוגמת חישוב
חוב 200,000 ש"ח, הכנסה 11,000 ש"ח:
- איחוד תיקים: 6,000 ש"ח/חודש למשך ~33 חודש = 200,000 ש"ח. סך עלות (כולל ריבית) ~250,000.
- חדלות פירעון: תוכנית של 1,500 ש"ח/חודש למשך 48 חודש = 72,000 ש"ח. נמחקו 128,000.
חדלות פירעון חוסכת ~180,000 ש"ח, אבל עם השלכות BDI ארוכות יותר.
קישורים רלוונטיים
השוואות נוספות