הסדר חוב מול בנק הוא משא ומתן משפטי בו הבנק מסכים למחוק חלק מהחוב (תספורת של 30-70%), לבטל ריבית פיגורים, ולפרוס את היתרה לתשלומים נסבלים. ההסדר מתאים כשיש הכנסה יציבה אך לא ניתן לפרוע את החוב המלא. תוצאה ממוצעת: שמירה על דירוג אשראי טוב יותר מחדלות פירעון.
בנק יסכים להסדר כש:
• הסיכוי לגבות את החוב המלא נמוך
• יש סכנה לחדלות פירעון (בה הבנק יקבל פחות)
• יש הצעה רצינית עם הוכחות פיננסיות
• עורך דין מנהל את המשא ומתן (נחשב רציני)
• יש דחיפות (תיק הוצאה לפועל פעיל)
תספורת ממוצעת: 30-70%, תלוי במצב:
• חוב על אובר דרפט ישן — עד 70%
• הלוואה אישית רגילה — 40-60%
• חוב כרטיס אשראי — 50-65%
• הלוואה מובטחת בנכס — 20-40%
• בנוסף — ביטול קנסות, ריבית פיגורים, עמלות
1. איסוף נתוני כל החובות בבנק/בנקים
2. ניתוח יכולת תשלום אמיתית
3. הצעה כתובה לבנק עם הסבר מפורט
4. משא ומתן (2-4 שיחות + תכתובות)
5. הסכם סופי כתוב — מחייב משפטית
6. ביצוע: תשלום ראשוני + פריסה
כשעו"ד מנהל את המשא ומתן עם הצעה רצינית — סיכוי הצלחה 70%+. הבנק יודע שאלטרנטיבה גרועה (חדלות פירעון) תעלה לו יותר. בלי עו"ד, הסיכוי יורד ל-30%.
כן, אבל הרבה פחות מחדלות פירעון. הסדר חוב נרשם ב-BDI אבל לא בולט כמו הפטר. השפעה ל-3-5 שנים.
הסדר מלא: 2-4 חודשים מתחילת המשא ומתן. במקרים פשוטים פחות. תיקים מורכבים עם כמה בנקים — יותר.