הזן קרן חוב, טווח תאריכים ושיעור ריבית שנתית — וקבל הערכה של הריבית שהצטברה וסך החוב המוערך. ריבית פשוטה או ריבית דריבית.
סכום החוב המקורי לפני ריבית והצמדה.
המועד שבו החוב היה אמור להיפרע והחל להצטבר עליו פיגור.
התאריך שעד אליו לחשב את הריבית (ברירת מחדל: היום).
הזן את שיעור הריבית השנתי החל על החוב.
שיעור ריבית הפיגורים נקבע בחוק / ע״י החשב הכללי ומתעדכן — בדוק את השיעור הרשמי העדכני ב-gov.il / בנק ישראל לפני הסתמכות. הערך שמופיע כאן הוא דוגמה בלבד וניתן לעריכה.
ריבית פשוטה מחושבת על הקרן בלבד. ריבית דריבית (מצטברת) מחשבת ריבית גם על הריבית שנצברה.
הבהרה: התוצאה היא הערכה בלבד ואינה חישוב מחייב. היא אינה כוללת בהכרח הפרשי הצמדה למדד, תשלומים חלקיים שבוצעו או שיטות חישוב ריבית ספציפיות לסוג החוב. לחישוב מדויק ולבחינת אפשרות להפחתת ריבית והצמדה — התייעץ עם עו״ד ירון בוכובזה.
ברבים מהמקרים ניתן להפחית ריבית והצמדה שהצטברו במסגרת הסדר או הליך. שיחת בחינה ראשונית — ללא התחייבות.
ריבית פיגורים היא ריבית שמתווספת לחוב שלא שולם במועד. מטרתה כפולה: לפצות את הנושה על העיכוב בקבלת כספו, ולתמרץ את החייב לשלם מהר ככל האפשר. ברגע שחוב הופך לחוב בפיגור, השעון מתחיל לתקתק — וככל שהזמן עובר, הסכום שתידרש לשלם גדל. זו הסיבה שחוב של כמה אלפי שקלים יכול, כעבור שנים, להגיע לסכום גבוה בהרבה מהקרן המקורית.
החישוב הבסיסי מתבסס על שלושה נתונים: קרן החוב, מספר הימים שחלפו ממועד הפיגור, ושיעור הריבית השנתי. הנוסחה לריבית פשוטה היא:
ריבית = קרן × (שיעור שנתי ÷ 100) × (מספר ימים ÷ 365)
בריבית פשוטה, הריבית מחושבת תמיד על הקרן המקורית בלבד. אבל במציאות, חובות רבים — ובמיוחד חובות בנקאיים וחובות בהוצאה לפועל — נושאים ריבית דריבית (ריבית מצטברת): הריבית שנצברה מתווספת לקרן, וממנה והלאה גם היא צוברת ריבית. בשיטה זו החוב גדל בקצב מהיר יותר, ולכן ההבדל בין שתי השיטות יכול להיות משמעותי מאוד לאורך שנים.
מעבר לריבית, חובות רבים נושאים גם הפרשי הצמדה למדד המחירים לצרכן. משמעות ההצמדה היא שהחוב "צמוד" לעליית המדד, כך שערכו הריאלי נשמר לאורך זמן. חוק פסיקת ריבית והצמדה, התשכ״א-1961, מסדיר את הנושא עבור חובות רבים. חשוב להבין: הריבית וההצמדה הן שני רכיבים נפרדים שמצטברים זה על גבי זה — והמחשבון שלמעלה מחשב את רכיב הריבית בלבד, לא את ההצמדה. זו אחת הסיבות המרכזיות לכך שהתוצאה היא הערכה ולא חישוב מדויק.
אין שיעור ריבית פיגורים אחיד לכל החובות. השיעור והשיטה תלויים בסוג החוב:
כאן נכנס לתמונה הפן המשפטי. במקרים רבים, ובמיוחד כשמדובר בחוב ותיק שרובו כבר ריבית והצמדה, אפשר לפעול להקטנת הנטל: באמצעות הסדר חוב ומו״מ מול הנושה, בקשות מתאימות בהוצאה לפועל, ובמקרים המתאימים — הליך חדלות פירעון שבמסגרתו חלק ניכר מהריבית וההצמדה שהצטברו עשוי להימחק. כל מקרה נבחן לגופו לפי סוג החוב, גילו, מצבו הכלכלי של החייב וההליכים שכבר ננקטו. חשוב לזכור שהמחשבון נועד לתת לך תמונה ראשונית בלבד — התמונה המלאה מתקבלת רק לאחר בחינה פרטנית של המסמכים.
רוצה לבדוק את התמונה הכוללת של החובות שלך ולראות אילו מסלולים פתוחים בפניך? נסה גם את מחשבון פריסת חוב / איחוד תיקים, את מחשבון חדלות הפירעון, או קרא את מדריך החוק המלא.